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궁금했던 나의 재무등급 테스트

20대 직장인 재무설계 사례

관리자 1332
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1년 10개월 전 겨울, 재무 상담을 했던 28세의 대기업 신입사원 A 고객이 생각난다.
대학 졸업 후 1년 정도 취업준비로 고생하다 우여곡절 끝에 대기업에 취직한 그는 한창 꿈에 부풀어
있었다. 꾸준히 저축만 하면 결혼도 하고 집도 사고 부족함 없는 삶을 살아갈 수 있을 거라
생각했고 취업 직후 읽었던 재테크 관련 서적을 인상 깊게 읽었다고 했다. 
직장 선배들에게 직장 생활 초기부터 계획을 잘 세워서 악착같이 돈을 모으지 않으면 직장
생활 몇 년 해봐야 돈 모으기 힘들다는 이야기를 듣고 더욱 더 체계 있게 재무 설계를 하고
싶어서 재무 설계 상담을 신청하게 되었다는 고객 이었다.
 
A군과 함께 인생을 살면서 겪게 되는 중대사를 짚어가면서 
하나하나 재정목표를 세워나갔다. 
그리고 그 목표를 달성하기 위한 방법도 마련했다. 
당시 A군의 가장 큰 목표는 5년 후로 계획한 결혼이었다. 
필요한 자금을 꼽아보니 전세 자금과 결혼 비용으로 1억 원 정도를 준비해야 했다. 
수습 기간이 끝나면 월급으로 세후 약 250만 원 정도를 받는다고 했다. 
70만 원 정도는 생활비와 용돈 및 기타 잡비로 사용하고 
월 평균 175만 원 정도는 충분히 저축을 할 수 있다고 했다. 
그 다음 달에 월급을 받아 바로 저축을 시작했다. 
그 후로도 가끔 서로 안부를 물으면서 통화를 했다. 
가끔 강남 근처에 나올 일이 있으면 식사도 같이 하면서 
계획대로 잘 진행되고 있는지 점검을 하곤 했다. 
첫 몇 개월 동안은 정말 잘해나가고 있었다. 
그런데, 어느 날 찾아와서는 여자 친구가 생겼다고 환하게 웃으면서 차를 사야겠다고 했다. 
나는 극구 말렸다. 
재테크의 가정 큰 적이 바로 자동차이기 때문이다. 
정 필요한 상황이 아니면 되도록 구입을 미루는 것이 
절대로 유리한 것 1순위가 자동차이다. 
그러나 그는 기어코 적금을 해약하고 펀드를 환매하고는 할부로 새 차를 사고야 말았다. 
본인의 생각으로는 자동차로 출퇴근을 하지만 않는다면 
유지비를 충분히 감당할 수 있을 것이라고 여겨
모조건 저질러 버린 것이다. 
자동차가 꼭 필요한 사람이 분명 있다. 
그러나 월 평균 소득도 상대적으로 적고 
금융자산도 얼마 없는 새내기 직장인의 경우 
차를 사는 순간 차로 인해 모든 계획이 무너진다. 
차를 사면 차 값과 기름 값만을 생각하는 경향이 많다. 
A군의 경우 자동차 보험료를 제외하고 차를 구입하는 데 든 총비용 1,700만 원 중에 
900만 원은 본인이 저축한 돈으로 800만 원은 3년 할부 조건으로 구매를 했다. 
A군은 출퇴근용으로 쓰지 않고 주말이나 공휴일에만 쓴다고 했지만 
그래도 매월 25만 원 정도의 할부금을 3년 동안 갚아나가야 한다. 
자동차 보험료는 연 100만 원 정도 될 것이다. 
자동차 세금, 자동차보험료, 유류비, 주차비 및 각종 부대 비용을 포함해서 
아무리 적게 잡더라도 월 평균 35만 원 정도의 비용이 지출된다. 
그런데 현실적으로 젊은 사람들이 차를 구매하여 데이트 등의 용도로 사용할 경우 
활동량이 많으므로 유류비나 주차비, 톨게이비 등으로 더 많은 지출을 하게 된다. 
게다가 차를 끌고 놀러 다니면서 드는 다른 추가 비용까지 감안하면 
알게 모르게 지출이 늘어 감당할 수 없는 수준이 된다. 
자동차를 구입함과 동시에 한 달에 지출해야 할 돈은 
아무리 적게 잡아도 60만 원에 육박한다.
결국 A군의 경우 자동차를 소유하는 것 만으로도 
월 저축액이 170만 원에서 110만 원으로 줄어든다. 
900만 원에 대한 기회비용까지 감안하면 
5년간 총 4,000만 원이 연기처럼 사라져 버리고 
수리비 등의 유지비가 더 늘어가는 중고차만 남게 된다. 
게다가 1억 원을 모아 결혼을 하려던 계획도 차질이 생긴다. 
그럴 경우 결혼 시기를 더 늦추거나 아니면 모자라는 결혼 자금의 일부를
대출 받아 결혼 생활 자체를 마이너스로 출발해야 한다.
차를 사는 것을 강력히 반대한 것에 대한 부담 때문이었는지 
그는 그 뒤로 연락이 없었다. 
그러다 1년 후 상황이 점점 나빠지는 것을 깨닫고 다시 내게 상담을 요청했다. 
당시 그는 모든 돈 관리를 그만둔 상태였고, 신입사원 초기에 건강하게 잡아나가던 
소비 지출과 저출게 대한 좋은 습관도 이미 다 잃어버린 상태였다. 
1년 후 만난 A군의 경우 계산상 최소한 월 115만 원씩은 저축을 해야 했는데 
저축액은 월 70만 원 정도로 줄어 있었다. 
이유를 물어보니 자신도 모르게 자꾸 지출이 늘었고, 
월급이 조금 올랐음에도 적금과 펀드를 매월 불입하지 못해 
그것마저 점점 줄였다고 했다.
차는 나중에 결혼한 뒤 아이를 낳으면 다시 사고, 
지금은 당장 차를 팔아 차에 들어가는 비용을 줄여 최대한 결혼 자금을 모아보자고 했다. 
그러나 A군은 차를 안 팔면서 다른 좋은 방법이 없겠느냐는 말만 되풀이했다. 
이미 차로 인해 편하게 길이 든 습관을 바꾸기가 싫은 것이다. 
돈을 모으는 좋은 습관을 몸에 익히는 데는 많은 노력이 필요하지만 
나쁜 습관을 익히는 것은 노력이 필요하지 않다. 
   
돈을 착실하게 벌어 제대로 관리하고 불려나가기 위해서는 
좋은 습관을 들이고 무의식적으로 실천하는 것이 필요하다. 
좋은 습관을 만들기 위해서는 일정 기간 피나는 노력을 해야 한다. 
습관을 조금만 고쳐도 되는 사람의 경우에는 나름대로 쉽겠지만 
생활 습관을 전반적으로 고쳐야 하는 사람에게는 
돈 모으는 것보다도 먼저 좋은 습관을 들이는 것이 더 어렵다. 
처음에는 거창하게 시작하지만 결국 돈을 모으지 못하는 가장 큰 이유는 
돈을 벌고, 모으고, 쓰는 데 필요한 좋은 습관을 들이지 못하거나 
힘들게 익혀놓은 습관을 너무 쉽게 버리기 때문이다. 
돈을 벌고, 모으고, 쓰는 것 중에 가장 신경을 써야 하는 부분은 “쓰는 것” 이다. 
아무리 돈을 열심히 벌어도 잘못 쓰면 저축할 돈이 없다. 
아무리 수익률이 좋은 투자를 한다고 하더라도 
돈을 무분별하게 쓰면 당해낼 재간이 없다. 
샐러리맨의 경우 돈 버는 것을 크게 늘리 수 있는 방법이 별로 없다. 
아무리 좋은 투자 수단이라도 연 10~12% 이상을 꾸준히 올리는 것은 쉽지 않다. 
그런데 요즘은 번 돈보다 더 많이 쓰기가 너무나 쉽다.
교육비나 주택 관련한 비용처럼 반드시 발생하는 비용은 말할 것도 없고, 
자동차나 명품처럼 반드시 필요하지 않은 소비 지출의 유혹이 도처에 널려 있다. 
게다가 신용카드가 이런 유혹에 쉽게 굴복하게 만든다. 
그래서 돈을 쓰는 좋은 습관을 먼저 만드는 것이 가장 중요하다. 
이것만 제대로 된다면 절반은 성공한 것이다. 
그러나 나서 애써 번 돈 중에 가능하면 많는 금액을 차곡차곡 모아야 한다. 
이때 원칙에 따라 합리적인 수익률과 효과적인 방법을 찾아내 
투기가 아닌 저축이나 투자로 돈을 모아야 한다.
쓰는 것과 모으는 것을 잘하는 습관이 몸에 익은 상태에서 돈을 더 벌 수 잇다면 
돈 모으는 속도에 가속이 붙는다. 
아무리 중간 중간 힘들고 유혹이 많더라도 차근차근 노력하여 1년 만 참아보자 반드시 성공한다. 
꼭 좋은 습관을 내 것을 만들어야 한다는 것을 잊지말자.
   
재테크에 실패하는 제일 큰 이유는 “돈을 쓰는 잘못된 습관이다”
1. 신용카드를 가능하다면 없애라. 포인트로 이익을 볼 것 같은가? 오히려 쓰는 돈이 더 많아진다
2. 매일 택시를 타고 다녀도 자동차를 구입하는 것보다 비용이 훨씬 적게 든다는 사실을 아는가? 
 자동차는 재테크의 적이다. 결혼하고 자녀를 낳은 후 구입해도 늦지 않다.
3. 주변에서 굴러다니는 100원도 허투루 보지 말라. 폰돈 100원을 아낄 줄 알아야 1억 원도 모을 
 수 있다.
4. 가계부를 작성하라, 가계부를 쓰지 않으면 돈이 새는 것을 모르는 채 매번 돈이 없다는 푸념만 
 하게된다. 먼저 현금흐름을 파악하고 그리고 지출을 통제할 줄 알아야 한다.
5. 쓰고 남은 돈을 저축해서는 부자가 되지 못한다. 저축하고 남은 돈을 쓰자.
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